Страхування житла: Від яких ризиків можна вберегтись та як швидко виплачується компенсація

Квартирні питання часто доводять до точки кипіння. Затопили сусіди, квартиру обікрали, під час штормового вітру дерево впало прямо на балкон або в приватний будинок в'їхала автівка. Безумовно, всі перераховані вище інциденти несуть за собою фінансові втрати і не маленькі. Та мало хто наважується на страхування свого майна від ризиків. Основна причина – недовіра. Пам'ять на "генетичному рівні" про втрачені заощадження після розпаду СРСР, всілякі МММ та фінансові піраміди, не додають довіри.

Види страхування та навіщо воно взагалі потрібне, скільки це коштує і які гарантії того, що компанія виплатить гроші, коли настане страховий випадок. Depo.Запоріжжя поцікавилося страховими тонкощами у Ольги Данік, директорки запорізької обласної дирекції ТДВ СК "Гардіан".

Ольга Данік

Наскільки часто запоріжці страхують свої квартири та будинки?

– Страхування майна – це добровільний вид, на відміну від страхування авто. Будинки та квартири страхують рідше ніж машини, але є свідомі клієнти, які зробивши ремонт або придбавши квартиру та вклавши в неї багато коштів, зацікавлені у тому, щоб захистити її. Навіть не стільки від крадіжок, скільки від затоплення. Ми не знаємо, наскільки сусіди відповідальні, чи є у них сучасна електропроводка, труби, з'єднання тощо. Є така опція – страхування своєї відповідальності. Тобто, аби і тебе не затопили, і ти не затопив.

Страхування своєї відповідальності – що це?

– Є комплексна програма "майно та відповідальність". Максимальна сума виплати за відповідальність перед іншими становить 100 тисяч гривень. Цього покриття завжди вистачає. Рідко буває, коли люди виходять за межі цієї суми.

Які види страховки нерухомості взагалі існують?

– Можна страхувати нерухомість власника – квартири та будинки, де він проживає. Страхувати можна склади, заводи, обладнання та продукцію, яку там виготовляють. Страхувати можна все, навіть орендоване майно. Якщо людина винайняла нежитлове приміщення для роботи, то у договорі прописано, що орендар зобов'язаний застрахувати дане майно за свій рахунок.

Які збитки покриває страховка?

– У програмі можна поставити ті ризики, які цікавлять людину. Можна щось додати чи прибрати. Але стандартний набір ризиків наступний:

• вплив вогню (пожежа, вибух, блискавка тощо) – те, що може спричинити пожежу;
• стихійні лиха (землетруси, обвали, осипи, сильні зливи, град, затоплення ґрунтовими водами);
• падіння на майно пілотованих літаючих засобів;
• розлив палива (якщо є в літаючому засобі бензин, який розіллється і станеться пожежа);
• вплив води (порив каналізації, опалювальної системи);
• протиправні дії третіх осіб (крадіжки, розбій, грабіж).

Люди, які беруть для роботи приміщення, доповнюють договір ризиком "зіткнення з майном засобів водного/наземного транспорту" – коли транспорт в’їде в будівлю. Це також страховий випадок, який покриватиметься в рамках ліміту відповідальності.

Які ризики не покриваються?

– У договорі прописуються всі стандартні ризики, які можуть статися у звичному житті. Якщо людину цікавить певний ризик, то вона подає заяву, яка потім передається до департаменту андеррайтингу. Там фахівці, що займаються упорядкуванням договору, прораховують тариф, враховуючи доповнення. Це не суперечить закону "Про страхування".

При страхуванні, наприклад квартири, чи потрібно описувати майно?

– Існують різні типи договору. Якщо брати експрес-страхування, то не потрібно описувати майно та не потрібна оцінка. Якщо беремо страхування майна, справді серйозний договір, то має бути оцінка експерта, яку людина робить за свій рахунок. Ще один варіант – виїжджає співробітник страхової компанії до житлового приміщення, яке страхують, і все це фотографує. Підписуємо це. Якщо у людини збереглися чеки після ремонту (вартість стелі, ламінату, тощо) або на техніку, ми беремо копії і зберігаємо. Це дуже важливо, коли клієнт може підтвердити вартість, яку він сплатив.

Чи можна застрахувати офіційно орендовану квартиру чи будинок?

– Так, але за законом вигодонабувачем може бути тільки власник. Страхова компанія виплатиться компенсацію власнику і він робитиме ремонт в орендованому помешканні.

Скільки коштує страхування квартири?

– Розберемо на прикладі "експрес-страхування". Є окремі види, якими нараховується страхова премія. Перше, "конструктивні елементи нерухомості" (стіни, вікна, стеля, перекриття) – їх можна оцінити у 100 тисяч гривень. Друге, "внутрішнє оздоблення" (ремонт: шпалери, ламінат, підвісна/натяжна стеля, вирівнювання стін тощо) — максимум це можна оцінити у 200 тисяч гривень. Третє, "домашнє майно" (техніка, меблі) — максимальна сума страхування – 200 тисяч гривень. Крім того, до договору можна включити "відповідальність", якщо прорве трубу, затопили або несправна електропроводка (аби й сусіди не постраждали) — до 100 тисяч гривень.

Якщо це все скласти, то максимальна сума виплати при страхуванні всіх ризиків — 600 тисяч гривень. І за цю страховку клієнт, станом на тарифи жовтня 2021 року, заплатить 2068 гривень. Це річний платіж.

Навіщо треба страхувати квартиру/будинок?

– Страхувати треба обов'язково з огляду на реалії сьогодення: стан будинків та соціальне забезпечення населення. Наприклад, якщо затопив сусід зверху. Можна звернутися до нього, аби відшкодував збитки, але за судовим рішеннями людина може платити не більше 15% від офіційної заробітної плати. У випадку коштовного ремонту – відшкодування виплачуватиметься роками. Якщо людина купує техніку, вкладається у свій ремонт, то страховка у 2000 гривень, порівняно з вже витраченою сумою – це ніщо.

Як швидко виплачується страховка?

– Коли оформляємо страховку, все прописується в договорі. Клієнт зобов'язаний негайно повідомити про страховий випадок. Упродовж двох робочих днів він повинен надати документи підтверджуючі, що його пограбували, затопили сусіди або квартира постраждала від стихійного лиха. За 10 робочих днів після подання та перевірки документів страхова компанія зобов'язується провести виплату. У договорі є пункт, за яким при затягуванні з виплатою нараховується пеня, це 0,01%. На страхову компанію також накладаються штрафні санкції.

Нині страхові компанії перейшли під керівництво Національного банку України, який регулює взаємини страхової компанії та клієнта. Банк зацікавлений, аби на ринку залишилися лише фінансово спроможні компанії, які виконують умови страхового договору.

На страхові компанії, які не сплачують гроші, накладають штраф. Найкритичніший випадок – позбавлення ліцензії за недотримання умов договору.

Нині ми вступаємо в еру, коли на страховому ринку залишаються надійні  та платоспроможні страхові компанії, яким люди зможуть довіряти.

Іванка Волощук

Читайте також

Узвар, вологий ніс і вітаміни в пігулках: Лікарка розповіла, як вберегтися від сезонних застуд

Краща консервація – у морозилці, найліпші овочі – місцеві: Дієтолог про те, як обрати найкорисніше з осіннього розмаїття